Медичне страхування - це що таке? Фонд медичного страхування

Надання якісної медичної допомоги є важливою і невід'ємною складовою системи соціального захисту громадян. Де б не знаходився громадянин, яке б не було у нього матеріальне становище, він може отримати гідну медичну допомогу при настанні непередбачуваної ситуації.

Розвиток галузі медичного страхування

Страховий ринок є невід'ємним елементом економічної системи і розвиток ринкових відносин вимагає формувати вітчизняний ринок страхування з дотриманням міжнародних вимог і стандартів. Соціальний захист громадян не може бути частковою або вибіркової, тому постійне її забезпечення вимагає від влади виконання всіх її складових.

Добровільне медичне страхування не є винятком. Тому що на сьогоднішній день для кожного громадянина це єдиний спосіб отримати на достатньому рівні належну медичну допомогу. Розвиток галузі медичного страхування і в нинішній час стримує ряд причин, де основними є зменшення державного фінансування охорони здоров'я, застаріла матеріальна база, дефіцит лікарських препаратів, показники демографічного розвитку країни та рівня захворюваності громадян та багато інших. Сьогодні постійно виникає багато суперечностей і проблем у сфері медичного страхування, які вимагають подальшого вивчення.

Обґрунтування страхування

Рівень фінансового забезпечення охорони здоров'я в Росії є не зовсім достатньою, що впливає на час життя громадян і якість лікування. Низька зарплата лікарів і проголошені конституційні гарантії безкоштовної допомоги у сфері охорони здоров'я, на жаль, не спонукають до надання необхідних медичних послуг. Тому на сьогодні медична галузь тримається на самозабезпеченні, що проявляється в благодійних внесках і непередбачених законами платежів. Так, частка державних витрат у структурі загальних витрат на медицину в Росії становить лише близько 56%, тоді як у країнах - членах ЄС - близько 76%. Значна частина фінансування в Росії (близько 40%) припадає на готівкові витрати населення, а решта (близько 4%) - на добровільне медичне страхування та благодійну допомогу.

Медичне страхування - це підгалузь особистого страхування. Воно проводиться у 2-х основних формах: добровільною і обов'язковою. Згідно з правилами, добровільне страхування має такі види: медичне страхування (безперервне страхування здоров'я), страхування медичних витрат та страхування здоров'я. Закон про медичне страхування суворо регламентується.

Більше:

Дивіденди та Особливості їх Виплат

Акціонери (учасники акціонерних товариств) мають можливість одержання доходів пропорційно до внесених ними в товариство інвестицій в залежності від зростання вартості цінних паперів, які знаходяться у їх власності, і як дивіденди по акціях, що знаход...

Товарообіг: це що таке?

Товарообіг - це один з основних і найважливіших показників в економіці торговельної діяльності. Як же трактується це поняття? Прийнято вважати, що товарообіг – це дія, в основу якого покладено обмін конкретного товару на валюту. Таким чином, ві...

Абонемент "Велика Москва": зона дії, карта і вартість проїзного

Багато людей, які проживають в найближчому Підмосков'ї, воліють шукати роботу в столиці. Їх не лякає необхідність проводити щодня в дорозі кілька годин, адже рівень зарплат у Москві істотно вище. Керівництво залізниці, піклуючись про своїх основних к...

Враховуючи, що підвищення державного фінансування галузі охорони здоров'я є проблемним внаслідок складної економічної ситуації в державі, необхідно шукати інші шляхи залучення грошей у дану галузь. При відсутності обов'язкової форми добровільне медичне страхування може вирішити значний ряд проблем.

Аналіз ринку страхування

Медичне страхування - це соціальна спрямованість, тому серед населення попит на цей вид страхування зростає з кожним роком. Підвищився рівень виплат за договорами ДМС, одним із чинників якої є щорічне зростання кількості врегульованих страхових випадків.

Аналіз страхового ринку дає привід стверджувати про збитковість ДМС для більшості страхових лідерів. Специфіка страхування як виду підприємницької діяльності пов'язана з тим, що чим більше надходжень за певним видом страхування має страхова компанія, тим більше ймовірність відповідного зростання страхових виплат, оскільки пропорційно з надходженнями зростають страхові зобов'язання.

Зафіксовано збільшення в 2013 році чистих страхових виплат з безперервного страхування здоров'я на 34,2% порівняно з 2011 роком. Чисті страхові виплати зі страхування здоров'я на випадок хвороби також мають тенденцію до збільшення - майже вдвічі. Але в загальному плані спостерігається перевищення страхових премій над виплатами, що є позитивним моментом в діяльності страхових компаній.

Серед причин збитковості галузі називають зростання кількості звернень клієнтів за медичною допомогою внаслідок погіршення якості здоров'я, старіння населення, вимогливості клієнтів, недосконалість служб андеррайтингу, використання економічно необґрунтованих тарифів, незадовільної організації роботи по врегулюванню збитків, низькою клієнтоорієнтованості державних лікувально-профілактичних закладів, завищених витрат на ведення справи, у т. ч. комісійних винагород страхових посередників - продавців послуг з ДМС.

Добровільне страхування

На сьогоднішній день в Росії сформувалася певна структура в сфері добровільного медичного страхування. В структуру вітчизняного ринку ДМС входять державні органи нагляду за страховою діяльністю, недержавні страхові об'єднання, страхові компанії, страхові посередники, медичні установи, служби і асистансспоживачі.

Як свідчать результати досліджень, значною протидією у розвитку добровільного медичного страхування є відсутність податкових пільг, адже компанії, на частку яких припадає оплата 41% страхових платежів, оплачують їх після оподаткування за рахунок чистого прибутку. Така ситуація, пов'язана з відсутністю податкових пільг, помітно гальмує процес детінізації сфери медичних послуг.

При віднесенні витрат добровільного медичного страхування до адміністративних і загальновиробничих витрат, витрат подвійного призначення, витрат пов'язаних з наданням послуг, а також після врегулювання проблем, пов'язаних з визначенням чисельної кількості таких витрат звітного податкового періоду, можливе збільшення якості медичних послуг, що дасть хороший поштовх детінізації у сфері медичних послуг і підвищення надходжень в місцевий та державний бюджети.

Страхування як елемент соціального захисту громадян

Практика проведення медичного страхування дозволяє зробити висновок, що для суб'єктів немає економічних стимулів: для страхувальників - поліпшення свого здоров'я; для лікувального закладу - надання необхідних медичних послуг. Тому потрібно застосовувати механізм стимулювання суб'єктів методом впровадження програми медичного страхування. Вона буде стимулювати страхувальників покращувати і збільшувати якісні характеристики свого здоров'я, не допускати його погіршення, не створювати необхідного ризику для свого фізичного стану.

Медичне страхування - це елемент системи соціальний захисту громадян, який забезпечує компенсацію витрат пацієнтів на медичне обслуговування. У свою чергу, добровільне медичне страхування є доповненням до обов'язкового і гарантує оплату медичних послуг. Дискусійні питання стосуються проблем збільшення навантаження на фонд оплати праці, управління засобами медичного страхування, дублювання функцій страхування та ін

Страхування в СНД

Проблемами медичного страхування як елементу соціального захисту займався широкою коло як іноземних, так і російських вчених - економістів і практиків. Значні напрацювання в цьому напрямі сприяли розвитку теоретичних основ соціального захисту громадян, зокрема розвитку понятійного апарату та впровадження практичних заходів.

Однак невирішеним залишилося питання надання медичної допомоги громадянам нашої держави, які поїхали в країни СНД, і громадянам будь-якої з країн СНД, які приїхали в Росію на певний строк. Складні економічні умови, які характерні для трансформаційної економіки, спонукають населення досить часто виїжджати за кордон, зокрема, у країни СНД. Тісні економічні, дружні і родинні зв'язки також є фактором для подорожей.

Разом з тим фактори ризику для здоров'я людини існують завжди, незалежно від того, здійснюється поїздка по туристичній путівці (обов'язкове страхування) або самостійно. Потреба в медичному обслуговуванні громадян, які не мають такого документа, як поліс медичного страхування, наштовхує на чисто фінансову проблему. Тобто яким чином буде оплачена медична допомога зарубіжних громадянам? У Росії, наприклад, існує обов'язкове медичне страхування, згідно з яким медична допомога тільки російським громадянам надається безоплатно. Така ситуація існує і в Білорусі. Таким чином, виникає проблема певною захист російських громадян в країнах СНД, яка ще не знайшла свого вирішення ні в теоретичних положеннях, ні на практиці.

Страхування виїжджаючих в ближнє зарубіжжя

Добровільне медичне страхування в Російській Федерації продовжує розвиватися, що свідчить про усвідомлення громадянами необхідності захисту здоров'я. Щороку значна кількість громадян виїжджають на відповідний термін за кордон. Кількість туристів, що подорожують за кордоном, з кожним роком збільшується.

Під час поїздок існує ймовірність, що громадяни Росії можуть опинитися в складній ситуації (хвороба, травматизм тощо). Для вирішення цих проблем необхідні певні знання, наприклад, де отримати поліс медичного страхування, які будуть при цьому матеріальні витрати. Однак, як правило, особи, які їдуть за кордон до родичів або друзів, не розраховують на те, що вони захворіють, і їм будуть виділені необхідні кошти для лікування (тут має місце певна інерційність мислення, коли медична допомога в СРСР була безкоштовною).

Іноді медична допомога може бути екстреної (при укусах кліщів, вірусних захворюваннях, травматизм тощо). Аналіз ситуації дає підставу стверджувати, що надання медичної допомоги громадянам Росії в інших державах здійснюється за відповідну плату. У свою чергу, іноземці на території Росії мали можливість отримати медичну допомогу безкоштовно. Для того, щоб забезпечити соціальний захист громадян на випадок втрати здоров'я за кордоном, пропонується реалізувати пілотний проект (з відповідним законодавчим забезпеченням): введення надоговірних засадах обов'язкового медичного страхування через Медичне страхове бюро між країнами СНД і Росією.

Картка подорожує за кордон

Якщо ви перетинаєте кордон на власному транспортному засобі, митна служба може перевірити у вас поліс медичного страхування. Якщо ви їдете літаком, поїздом або автобусом, то у вартість квитка необхідно включати страховий платіж. Запропонована обов'язкова медична картка подорожує за кордон дасть змогу покрити всі витрати на лікування (стаціонарне, амбулаторне), придбати препарати, отримати медичні послуги, перевезення транспортом швидкої допомоги, а в разі смерті - провести репатріацію тіла загиблого на батьківщину.

Обов'язкова медична картка подорожує за кордон буде діяти для кожної країни-учасника даного проекту. Даний поліс медичного страхування може бути оформлений терміном на 90 діб. Картка подорожує за кордон повинна мати чітко затверджену однакову форму, яка буде погоджена з усіма учасниками проекту. Договір медичного страхування не може бути стовідсотковою гарантією покриття витрат на лікування подорожує за кордоном. До страхових випадків не відносяться:

• лікування психічних захворювань;
• лікування захворювань, травм, отриманих в результаті протиправних дій;
• травми, отримані у стані наркотичного або алкогольного сп'яніння;
• пластичні хірургічні операції, крім випадків, коли їх необхідність зумовлена травмою;
• стоматологічні послуги, крім випадків, коли у людини гострий зубний біль;
• лікування хвороб, пов'язаних зі Снідом і венеричними захворюваннями;
• лікування родичів і близьких друзів страхувальника, у яких він гостює;
• травми, отримані при спробі самогубства;
• здійснення аборту, крім випадків, коли це загрожує життю жінки;
• проведення діагностики за бажанням страхувальника;
• лікування в санаторіях та інше.

Медичне страхове бюро

Медичне страхове бюро (МСБ) - це єдине об'єднання страхових організацій країни. Дана організація може складатися з певної кількості асоційованих і повних членів, які здійснюють медичне страхування подорожуючих за кордон. Тобто членство є головною умовою для можливості проведення даного виду страхування. Члени цього бюро мають право відраховувати до фонду медичного страхування премії за договорами медичного страхування «Обов'язкова медична карта подорожує за кордон». Бюро, в свою чергу, забезпечить своєчасне і якісне врегулювання страхових випадків за цими договорами. У фонд медичного страхування всі члени МСБ зможуть вчасно здійснити виплати при необхідності лікування хворого за кордоном, надання медичних послуг, репатріації особи на батьківщину в разі смерті. Медичне страхове бюро буде діяти як неприбуткова організація.

Запропонований проект «Обов'язкова медична картка подорожує за кордон» передбачає:

1) створення Національного Медичного страхового бюро, до якого входять всі страховики, що здійснюють обов'язкове медичне страхування подорожує за кордон;

2) обов'язкове медичне страхування осіб, що перетинають кордон власної держави для відвідування країн СНД на певний термін (до 90 діб);

3) наявність відповідної законодавчої бази про медичне страхування громадян, яка регламентує діяльність страховиків у даній сфері.

Фонди медичного страхування РФ

Фонд обов'язкового медичного страхування був створений для фінансування витрат громадян Росії на обслуговування у сфері охорони здоров'я. Обов'язкове медичне страхування — це складова частка державного соцстрахування.

Основні цілі фонду:

• проведення контролю за раціональним витратою коштів;
• оплата цільових програм.

Доходи фонду складають наступні внески:

• медичне страхування з держбюджету;
• внески підприємств;
• використання тимчасово вільних коштів фонду.

До основних завдань федерального фонду ОМС відносяться:

• фінансування медицини;
• акумуляція фінансових ресурсів;
• у сфері охорони здоров'я - реалізація федеральних програм.

Територіальна система обов'язкового медичного страхування здійснює пряме фінансування лікувальних закладів. Страховий тариф внесків дорівнює 3,6% по відношенню до нарахованої оплати праці. Страхові внески до фонду обов'язкового медичного страхування відносяться до собівартості. Виплата в медичний, соціальний та пенсійний фонди називається єдиним соціальним податком.

Основні фактори

Виходячи з вищенаведеного, можна визначити основні фактори, які в сучасних умовах функціонування страхового ринку впливають на медичне страхування:

• Економічна нестабільність в державі, яка змушує населення здійснювати фінансові витрати тільки на найнеобхідніше.
• Недосконалість законодавства (наприклад, це проявляється у відсутності податкових стимулів).
• Підвищення обсягу продажів і вартості медикаментів.
• Підвищення соціальної відповідальності страхового бізнесу (збільшення частки колективногострахування працівників за програмами ДМС, що робить неможливим уникнути роботодавцями компенсації медичних витрат).
• Більша монополізація ринку медичних послуг змушує медичні установи підвищувати вартість та кількість наданих послуг.
• Низька страхова культура громадян.

Підводячи підсумок, можна зазначити, що перспективи розвитку медичного страхування, в тому числі і добровільного виду, втішні. Питома вага ДМС на ринку страхових послуг має тенденцію до зростання, страховики, які надають послуги з ДМС, стають все більш конкурентними, підвищується інтерес населення до цього виду страхування тощо.