Одна з додаткових послуг, яку сплачують росіяни під час користування кредитом, – страховка. Вона знижує ризик неповернення коштів. При настанні певних обставин в період дії договору банк отримає гроші від страхової компанії (СК). Однак позики, особливо споживчі, найчастіше погашаються достроково. Виходить, що потреба в додатковій послузі відпадає. Повернуть страховку після погашення кредиту позичальнику в такому випадку? Так, але не в повному обсязі.
17.11.2009 Президія Вищого арбітражного суду прийняв постанову, згідно з якою комісії за банківськими кредитами ставилися до заходів, які обмежують права споживачів. Протягом наступних років було розглянуто сотні справ про повернення незаконно сплачених сум. Банки були змушені скасувати комісію, яка була важливим джерелом доходів. Але потім вони швидко знайшли альтернативу – підвищили ставки за використання коштів.
Після вступу в дію ФЗ «Про споживчу позику» виникла нова проблема – нав'язування договорів страхування при видачі кредиту. Клієнти стали подавати позовні заяви, скаржачись на:
З одного боку, банки збільшують комісії, а з іншого - клієнти не знають про свої права. Побоюючись відмови в отриманні позики, вони оформляють додаткові договору, а потім замислюються над тим, як повернути страховку після виплати кредиту.
Більше:
Дивіденди та Особливості їх Виплат
Акціонери (учасники акціонерних товариств) мають можливість одержання доходів пропорційно до внесених ними в товариство інвестицій в залежності від зростання вартості цінних паперів, які знаходяться у їх власності, і як дивіденди по акціях, що знаход...
Товарообіг - це один з основних і найважливіших показників в економіці торговельної діяльності. Як же трактується це поняття? Прийнято вважати, що товарообіг – це дія, в основу якого покладено обмін конкретного товару на валюту. Таким чином, ві...
Абонемент "Велика Москва": зона дії, карта і вартість проїзного
Багато людей, які проживають в найближчому Підмосков'ї, воліють шукати роботу в столиці. Їх не лякає необхідність проводити щодня в дорозі кілька годин, адже рівень зарплат у Москві істотно вище. Керівництво залізниці, піклуючись про своїх основних к...
Потребу в страховці все ж існує. Банки отримують додаткове забезпечення повернення коштів у непередбачених ситуаціях. Якщо настає страховий випадок, компанія перераховує кредитній установі конкретну суму в рахунок погашення позики. Якщо вона перевищує залишок заборгованості, різниця виплачується боржника (в теорії). Якщо суми компенсації не вистачає для покриття заборгованості, банк буде шукати способи утримання коштів з клієнта. Найчастіше страхується ризик смерті, придбання інвалідності 1, 2 групи. Якщо мова йде про об'єкт нерухомості, то компенсація буде виплачена у випадку протиправних дій інших осіб, пошкодження водою, вогнем, в результаті стихійної катастрофи, природних явищ, викрадення ТЗ, ДТП.
Згідно ст. 421 ГК РФ, фізичні і юридично особи вільні в укладанні договорів. Тобто банк не має права нав'язувати своїм клієнтам якусь послугу в якості обов'язкової умови отримання позики. У той же час в законі прописаний випадок, коли без страхування життя клієнта позика не надається. Мова йде про оформлення іпотеки та придбання авто. Якщо договір буде підписаний, платежі регулярно надходять, виникає логічне запитання: після того як виплатила кредит, маю право повернути страховку?
Вигодонабувачем за такими угодами є банк. Якщо позика погашена повністю, клієнт маєте право розірвати договір страхування, так як майно переходить у його власність. Банк зобов'язаний провести перерахунок та перерахувати залишок коштів. Страховик має право отримати частину винагороди. Його сума пропорційна часу дії договору. Хто виплатив кредит, має право повернути страховку. Але за умови, що позика було оплачено достроково. Тобто повернути страховку після погашення кредиту у строк не вийде. Процедура залежить від того, який саме був оформлений позику: споживчий або заставний. У першому випадку страхується життя клієнта, а у другому - заставне майно.
Отже, банки не мають права нав'язувати страхування при оформленні кредиту, крім обумовлених законом випадків. Якщо це все-таки сталося, постарайтеся не включати вартість послуги на загальну суму кредиту. Інакше на неї будуть нараховуватися відсотки. Хто виплатив кредит, має право повернути страховку. Зробити це можна в таких ситуаціях.
Можливо домогтися позитивного рішення у разі дострокового повернення позики. Цей варіант буде детально розглянутий далі. Коштувати лише відзначити, що гроші не повертаються автоматично. Доведеться звертатися у відділення банку, писати заяву, збирати копії документів, а потім чекати рішення.
Ще як повернути страховку за кредит? У клієнта може бути захворювання, при якому законом заборонено укладати договір. Список винятків є в самому договорі. Але перед підписанням паперів медоглядів ніхто не проводить. Клієнт може просто не знати про таке виключення та оплатити вартість послуги. Можна замовити перерахунок і попросити компенсувати сплачені гроші. Але навіть у цьому випадку клієнт отримає не всю суму, а 87% (з урахуванням податку 13%).
Клієнт може відмовитися від участі в програмі після отримання позики. Для цього необхідно протягом 30 днів з моменту оформлення паперів звернутися у відділення, написати заяву на ім'я керівника. Якщо виплачений кредит, чи можна повернути страховку після закінчення декількох місяців? У цьому випадку клієнт може отримати внесок за вирахуванням витрат на підключення до програмиі сплачених податків. Це приблизно 50% від первісної суми. Повернення також підлягає частина сплаченої премії за умови повного дострокового погашення кредиту. Заява оформлюється в двох примірниках, копії клієнта повинна бути відмітка із датою реєстрації папери. Такий варіант більше підходить для споживчих позик.
Як повернути страховку за кредитом Ощадбанку, оформленим на придбання квартири, машини? Заставне майно є гарантом відшкодування збитків після припинення виконання боргових зобов'язань. Розірвати такий договір, не виплативши кредит, неможливо. Повернути кошти можна, якщо позика погашений достроково, а сплачена страховка на весь період. У такому разі потрібно звернутися в СК із заявою, надати копію паспорта, кредитного договору, довідку про дострокове погашення кредиту. Після цього здійснюється перерахунок і залишок повертається клієнту. Передбачливим позичальникам варто на етапі підписання документів обирати програму з щорічним продовженням.
Існує два варіанти вирішення даної проблеми.
Перший - досудове врегулювання. Після погашення кредиту можна повернути страховку через компанію, яка її оформила. Багато клієнтів звертаються відразу в банк. Але це неправильно. Банк є посередником між СК і клієнтом. Воно отримує винагороду за те, що приваблює клієнтів.
Треба звернутися з претензією про перерахунок внесків у зв'язку з погашенням позики в СК. Заява повинна бути написана в двох примірниках і зареєстровано. Якщо офіс компанії територіально віддалений, заяву слід надіслати рекомендованим листом з повідомленням. У документі слід вказати термін, протягом якого клієнт очікує отримати відповідь. Одночасно варто замовити виписку з особового рахунку, в якій буде вказано, як розподілялися кошти. Деякі компанії реагує на таку заяву.
Як повернути страховку після виплати кредиту, якщо відповідь не надійшла? Слід написати листа в Росспоживнагляд, вклавши в нього копію заяви, опису, повідомлення про вручення листа. Як повернути страховку після погашення кредиту, якщо відповідь з Росспоживнагляду не вчинив? Звернутися до суду.
Розгляди можуть затягнутися на місяці. Позови з сумою до 50 тис. руб. розглядає світовий суд. До заяви необхідно додати:
Дуже важливо правильно розрахувати суму позову. Вона може виявитися менше судових витрат. Можна спробувати через суд стягнути їх з банку, але не факт, що це вийде. Заяви приймаються протягом трьох років. Ось як повернути страховку за кредит.
За законом, якщо банк вимагає оформлення страховки за споживчим кредитом, то він зобов'язаний запропонувати альтернативу. На практиці такою є програма з більш високими процентними платежами або з обов'язковим підключенням послуги СМС-інформування.
З такої схеми виключається важлива ланка – СК. Це означає, що норми ЦК РФ не поширюються на такі договори. Якщо виплачений кредит, чи можна повернути страховку? Немає. Отримана банком премія вважається оплатою за додаткові послуги. Вона не підлягає поверненню навіть у разі дострокового припинення дії договору. У такій ситуації тільки банк може прийняти рішення компенсувати частину суми клієнту, щоб зберегти свою репутацію.
Самостійно ламати голову над тим, як повернути страховку за кредит, не варто. Краще звернутися за допомогою до юристів. Найчастіше для вирішення проблеми використовується одна з існуючих лазівок.
Можна послатися на формулювання в договорі про видачу позикових коштів, який пов'язаний зі страховкою. В документі може міститися рядок такого змісту: «Договір страхування укладається на весь термін використання кредитних коштів» (формулювання може відрізнятися). Сенс такий: якщо позика виплачений достроково, зобов'язання позичальника перед банком вважаються виконаними, зобов'язання страховика теж повинні закінчитися.
Другий варіант - послатися на відсутність ризику. Договір укладається для того, щоб при настанні страхового випадку, банк отримав свої кошти назад. Якщо позика погашається достроково, потреба в такому захисті відпадає. Згідно ст. 958 НК РФ, якщо «договір страхування перестає діяти до настання строку, на який був укладений, або якщо зникли ризики виникнення страхового випадку», компанія зобов'язана здійснити перерахунок і повернути частину премії.
Але навіть ці доводи на страховиків рідко коли діють. Найчастіше справа доводиться вирішувати через суд. Результат залежить від позиції судді. Але шанс повернути кошти все одно є. Страховики, прагнучи довести свою лояльність до клієнтів, включають в документи пункти, що регламентують порядок повернення премії при достроковому розірванні. Також не варто забувати про Правила страхування. Попередньо вивчити ці документи клієнт може навітьсамостійно.
Як повернути страховку по кредиту, якщо клієнт прав, а СК не хоче приймати документи? Варто звернутися в організацію з захисту прав споживачів. Її співробітники допоможуть клієнту відстояти права в суді, можуть навіть виступити на стороні позивача. Практика показує, що за позовами, коли банки нав'язували додаткові послуги клієнтам всупереч положень закону, суд найчастіше ставав на бік заявника. У випадку з позиками організація виступає продавцем послуги, який нав'язує підписання ще одного договору.
Article in other languages:
En: https://tostpost.com/finance/27365-how-to-get-insurance-for-the-loan-early-loan-repayment.html
Alin Trodden - автор статті, редактор
"Привіт, Я Алін Тродден. Я пишу тексти, читаю книги і шукаю враження. І я непогано вмію розповідати вам про це. Я завжди радий брати участь у цікавих проектах."
Новини
Курс долара США по відношенню до рубля в останні роки досить непостійний: після кризи 2008-2009 рр. американська валюта впала в ціні значно. У 2013-му і на початку 2014 року - знову зросла. Експерти ринку вважають, що на ситуацію,...
Монети Швейцарії: опис та коротка історія
Швейцарська Конфедерація - дуже цікава країна з багатою історією і культурою. До того ж це одна з небагатьох країн Європи, яка зберегла свою національну валюту, а не перейшла на євро. Можливо, тому багато колекціонерів та нумізмат...
Валютне регулювання зовнішньоекономічної діяльності Росії
Валютне регулювання за останні десять років відбулися радикальні зміни, викликані скасуванням державної валютної монополії. Державна валютна монополія була головним аспектом валютної політики протягом всього існування СРСР. Вона о...
Згідно з російським Податкового Кодексу нарахування і сплата податків є обов'язковими для кожної зареєстрованої на території Федерації організації або підприємства. Правильне визначення суми необхідних бюджетних сплат неможливо бе...
Де оформити і як поповнити карту "Кукурудза"
Ви бачили ролик, в якому Іван Охлобистін рекламує кредитну картку «Кукурудза»? Так що ж це за карта? Де отримати, як оформити і як поповнити картку «Кукурудза»?Де і як отримати карту «Кукурудза»...
Коли подається декларація при продажу квартири?
Податковим законодавством нашої країни передбачено, що при продажу квартири, отримання виграшів, предметів за договором дарування, коштів від здачі майна в оренду або доходів, які не були оподатковані податковими агентами, фізичні...
Примітка (0)
Ця стаття не має коментарів, будьте першим!