Що таке номінальний рахунок? Призначення та відкриття номінального рахунку в банку

З 01.07.2014 вступили в силу зміни в Цивільному кодексі, за яким росіянам було дозволено відкривати спільні рахунки з родичами. Про суть, перспективи та умови обслуговування ви дізнаєтеся з цієї статті.

Передумови

Перші спроби ввести номінальний рахунок були зроблені ще в 2007 році. Тоді активно розвивався ринок іпотечного кредитування. В інших країнах 80 % операцій з нерухомістю проходять з використанням рахунків ескроу. Основна ідея їх впровадження полягає у зменшенні ризиків в операціях з посередниками, в якості яких виступають агенти з нерухомості.

Зміни у законодавстві з'явилися в 2014 році. Тепер громадяни зможуть скористатися двома новими послугами. Відкрити номінальний рахунок та здійснювати операції з коштами, які належать бенефіціару. Чи скористатися послугами посередника (ескроу) при здійсненні угод.

Суть

Номінальний рахунок – це осередок в банку, яку відкриває третя особа для здійснення операцій з коштами бенефіціара. Договір на обслуговування може бути укладений без участі вигодонабувача. Якщо номінальний рахунок в Ощадбанку відкривається на кількох бенефіціарів, то кредитна організація повинна враховувати інтереси кожного з них в розрізі спеціальних статей, якщо інше не зазначено в договорі.

В угоді повинна бути прописана процедура отримання інформації про розпорядження коштами, а також рівень участі особи, яка відкрила рахунок, і вигодонабувача. Договором може бути покладено на банк обов'язок контролювати порядок та підстави використання коштів. Зупинення операцій, арешт і списання грошей за зобов'язаннями власника рахунку не допускаються. У випадку з бенефіціаром для цього потрібен дозвіл суду.

Більше:

Дивіденди та Особливості їх Виплат

Акціонери (учасники акціонерних товариств) мають можливість одержання доходів пропорційно до внесених ними в товариство інвестицій в залежності від зростання вартості цінних паперів, які знаходяться у їх власності, і як дивіденди по акціях, що знаход...

Товарообіг: це що таке?

Товарообіг - це один з основних і найважливіших показників в економіці торговельної діяльності. Як же трактується це поняття? Прийнято вважати, що товарообіг – це дія, в основу якого покладено обмін конкретного товару на валюту. Таким чином, ві...

Абонемент "Велика Москва": зона дії, карта і вартість проїзного

Багато людей, які проживають в найближчому Підмосков'ї, воліють шукати роботу в столиці. Їх не лякає необхідність проводити щодня в дорозі кілька годин, адже рівень зарплат у Москві істотно вище. Керівництво залізниці, піклуючись про своїх основних к...

Якщо номінальний рахунок в банку відкриває комерційна організація, то він відображається за статтею 40702. Тоді, згідно з Положенням ЦБ № 385-П, установа зобов'язана передавати інформацію в податкову. Якщо заявку подає фізична особа, то всі рухи будуть відображатися по статті 40802, яка потрапляє під дію ФЗ «Про страхування вкладів». Обов'язок банку - контролювати розрахунки за ескроу - не передбачена законодавством, тобто буде регулюватися договором.

Ескроу

Банк відкриває спеціальний рахунок для обліку коштів, отриманих від власника (депонента), з метою передачі їх бенефіціару на підставах, передбачених договором. Винагорода ескроу не може стягуватися з коштів на комірці, якщо це не передбачено в документі. Такі рахунки регулюються загальними положеннями банку.

Зарахування на ескроу інших коштів депонента, крім сум, зазначених у договорі, неприпустимо. Сторони можуть використовувати гроші тільки за виникнення обумовлених умов. Але вони мають право вимагати роздруківку рахунки та інші відомості, які становлять банківську таємницю. Рахунок закривається після закінчення строку дії договору. Письмові вимоги однієї із сторін в даному випадку не мають сили.

Номінальний рахунок може відкрити повірений, комісіонер, агент, виконавець заповіту для здійснення операцій з коштами бенефіціара. У договорі прописується процедура отримання інформації про використання грошей. Головна особливість ескроу в тому, що він відкривається для накопичення коштів, а для виконання зобов'язань. Зазвичай по операціях з нерухомістю. Схема така: покупець квартири відкриває ескроу і кладе на нього певну суму. По завершенні угоди гроші отримує продавець, після того, як надасть документи, що підтверджують перехід права власності.

Призначення

В Європі номінальний рахунок застосовують для розрахунків між контрагентами, учасниками ринку морського транспорту, а також при будівництві. Він дозволяє швидше отримати банківську гарантію на вигідних умовах. Цю послугу також активно використовують адвокати та нотаріуси у своїй діяльності. Інтернет-магазини застосовують її для забезпечення оплати товару покупцем. Будь-яка угода, яка передбачає наявність певних умов, може здійснюватися за такими рахунками. Особливо якщо є необхідність в додатковому контролі.

Альтернативний спосіб

Нові рахунки можна використовувати і в особистих цілях. Наприклад, якщо у клієнта знаходиться на утриманні брат, який живе в іншому місті, можна відкрити комірку у банку і контролювати витрати коштів. Документи повинні бути оформлені на ім'я родича, але вигодонабувач – особа, що його фінансує. Доступ до банківських довідками є тільки у бенефіціара. В договорі можна прописати інші обмеження. Наприклад, вказати, що гроші повинні використовуватися тільки для оплати комунальних послуг, а зняття готівки з рахунку - заборонити.

Проблеми впровадження

У світовій практиці широко застосовуються спільні рахунки, але у росіян виникає маса питань про призначення даної угоди. На сьогоднішній день реальними аналогами ескроу є акредитив і банківська комірка. Але і ці послуги кредитні організації пропонують не завжди.

У фахівців виникає маса питань. Наприклад, хто стане кредитором агента, якщо убанку відкличуть ліцензію? Швидше за все, його доведеться визначати страховику або діяти через суд. Але для цього процедури виплати компенсації повинні бути чітко формалізовані на законодавчому рівні.

Банки в Казахстані та Киргизстані вже давно пропонують послугу посередництва своїм клієнтам. Відкриття номінального рахунку та його обслуговування коштує недешево. В залежності від установи і цілей, вартість може коливатися від 1 до 10 тис. рублів. За відкриття акредитиву в Казахстані доведеться заплатити в три рази більше. Російські банки довго не поспішали пропонувати ескроу клієнтам, так як введений закон не був підкріплений інструкціями ЦБ.

Страхове відшкодування

Всі банківські вклади росіян охороняються державою. Застрахована навіть зарплата, яка перераховується на рахунок. При банкрутстві банку власники пластику повинні отримати відшкодування течение14 днів після того, як у кредитної організації відкличуть ліцензію.

розрахунок відшкодування включаються всі належні відсотки за вкладом. Але максимальна сума на одну людину обмежена 1,4 млн руб. (з 2015 року), тобто якщо у клієнта відкрито декілька вкладів в одному банку, наприклад, в різних філіях, при настанні страхового випадку в розрахунок братися загальна сума грошових коштів на всіх рахунках. Відшкодування по валютних депозитах виплачується в рублях за курсом ЦБ. Так виглядає стандартна процедура.

За спільним рахунками є питання. Якщо бенефіціарів кілька, частка кожного повинна була чітко визначена. Від цієї величини залежить розмір відшкодування, що одержить вкладник. Законодавство передбачає виділяти власників тільки при арешті грошей і розірвання договору. Інструкція щодо дій при ліквідації організації з'явилася недавно.

Якщо, наприклад, номінальний рахунок у банку відкрили кілька бенефіціарів на суму понад 14 млн руб., то обсяг страхового відшкодування буде розраховуватися виходячи із загального балансу, а не окремо по кожному вигодонабувачу. В цьому є логіка. Якщо комірка спільна, то й сума відшкодування повинна бути розподілена на всіх учасників.

З 2015 року підписати договір номінального рахунку можна тільки з установами, в яких 50 % капіталу належить державі. При впровадженні послуги банки зіткнулися з низкою проблем: відсутністю потрібного програмного забезпечення і внутрішніх інструкцій, що регламентують процедуру обслуговування. Тому вибір організацій обмежений.

Номінальний рахунок опікуна

Раніше всі належні підопічному суми зараховувалися на його клітинку в банку. Опікун міг щомісяця знімати без дозволу держоргану суму, що не перевищує прожиткового мінімуму. За новими нормами, всі належні неповнолітньому людині виплати надходять на номінальний рахунок, відкритий на третю особу. Опікун може використовувати ці кошти в повному обсязі без отримання дозволу.

Номінальний рахунок – це банківська комірка, на яку зараховуються пенсії, аліменти, допомоги та інші суми, що виплачуються на утримання підопічного. Виключення складають заробітні плати і стипендії учням. Номінальний рахунок опікуна відкривається за пред'явленням документа органу опіки. Для укладення угоди потрібно надати дані бенефіціара: ПІБ, дату і місце народження, завірені ксерокопії документа, що посвідчує особу підопічного, адресу місця проживання. Договір номінального рахунку може передбачати можливість перерахування залишку коштів на банківську комірку, відкритий в іншій установі, або видачу їх готівкою за умови закриття поточної опікуном. Кошти можуть бути стягнуті для оплати зобов'язань підопічного тільки за рішенням суду.

Заставний рахунок

Поправками в ЦК був створений ще один тип банківських комірок. Грошові суми, отримані кредитором від боржника, можуть зараховуватися на спеціальний заставний рахунок. Така можливість з'являється після передачі копії договору. На вимогу заставодержателя банк має надавати інформацію про залишок коштів, здійснених операціях, заборонах і обмеженнях. Все стягнення списуються, у відповідності зі ст. 349 ГК РФ, з заставного рахунку боржника. На таку банківську комірку не поширюються Правила про реалізацію майна (ст. 350-350.2 ГК РФ), а також Правила стягнення грошових коштів (гол. 45 ЦК РФ).

Висновок

Після внесення поправок до ЦК на ринці банківських послуг з'явилися нові види рахунків: номінальний і ескроу. Такі осередки можуть відкривати треті особи, але права на грошові кошти належать бенефіціару. Що таке номінальний рахунок опікуна? Це банківська комірка, на яку зараховуються кошти на утримання підопічних. У світовій практиці ескроу відкривають при купівлі нерухомості, щоб гарантувати оплату операції. Росіяни поки з побоюванням ставляться до нової послуги. Та й кількість установ, в яких можна відкрити спільну комірку, обмежена.