Рэфінансаванне іпатэчнага крэдыту: ўмовы, лепшыя прапановы

Дата:

2018-10-17 22:40:15

Прагляды:

448

Рэйтынг:

1Любіць 0Непрыязнасць

Доля:

Table of contents:

Нягледзячы на тое, што рэфінансаванне крэдытаў даўно лічыцца ў спісе банкаўскіх паслуг, у расійскай рэальнасці яно з'явілася адносна нядаўна. Літаральна з моманту развіцця іпатэчнага крэдытавання. Разам з ростам попыту на нерухомасць, развіваўся і сектар фінансавых паслуг. Іпатэка ў спісе паслуг кожнага банка займае вядучае становішча.

Рэфінансаванне іпатэчнага крэдыту: ўмовы, лепшыя прапановы

Фінансавы рынак развіваецца і прапануе новыя прылады для захавання і прымнажэння сродкаў. Пры куплі жылля дапамагае іпатэка, а для павелічэння зберажэнняў выкарыстоўваюцца дэпазіты.

Практычнага прымянення такой паслугі, як рэфінансаванне іпатэчнага крэдыту спрыяла тэндэнцыя рынку апошніх гадоў, калі колькасць пратэрмінаваных крэдытаў пачатак набіраць абароты. Такім чынам, на сённяшні дзень паслуга набірае папулярнасць, усё больш банкаў гатовыя разгледзець запыты на рэфінансаванне.

Пратэрміноўка – частая з'ява

Сутнасць працэдуры

Выдаючы крэдыт, банк разлічвае атрымаць прыбытак, якая пакрывае ўсе выдаткі на абслугоўванне плюс уласны даход. Карыстаючыся іпатэчным крэдытам, пазычальнік мяркуе, што такім чынам ён можа засяліцца ў жыллі цяпер, а разлічвацца на працягу бліжэйшых некалькіх гадоў. Але ў пытаннях фінансаў заўсёды прысутнічаюць рызыкі. У гэтым выпадку, у пазычальніка ёсць права скарыстацца перакрэдытавацца.

Працэдура заключаецца ў тым, што пазычальнік звяртаецца ў свой ці іншы банк за новым крэдытам, сродкі ад якога будуць накіраваныя на пагашэнне старога крэдыту. Згодна з заканадаўствам, банк не мае права адмовіць у выдачы крэдыту, калі заяўнік адпавядае ўсім патрабаванням.

Больш:

Падаткаабкладанне прадпрымальніка: якія ёсць варыянты

Падаткаабкладанне прадпрымальніка: якія ёсць варыянты

Любое дзяржава спаганяе падаткі з усіх сваіх грамадзян. Важна адзначыць, што прадпрымальнікі, грамадзяне і юрыдычныя асобы па-рознаму папаўняюць бюджэт. Цяпер хацелася б пагаварыць менавіта пра падатках, якія абавязаны выплачваць людзі, якія маюць ст...

Ўклады для пенсіянераў: у якіх банках выгадныя працэнты?

Ўклады для пенсіянераў: у якіх банках выгадныя працэнты?

Пенсіянеры - гэта асаблівая катэгорыя ўкладчыкаў. Большасць з іх маюць хатнія зберажэнні. Разумеючы гэта, банкі прапануюць ўклады для пенсіянераў з выгаднымі адсоткамі. Банкіры даюць магчымасць людзям зразумець, што лепш захоўваць сродкі не дома пад ...

"Лукойл-Гарант" (НПФ): водгукі. Недзяржаўны пенсійны фонд "Лукойл-Гарант"

Кампанія «Лукойл» на слыху ў кожнага грамадзяніна нашай краіны. Аўтазапраўкі гэтай фірмы можна знайсці ў кожным горадзе. «Лукойл» ставіцца да шэрагу кампаній, якія вядуць актыўную грамадскую дзейнасць, паказваюць стабільны дах...

Рэфінансаванне іпатэчнага крэдыту дарэчы ў наступных выпадках:

  • іншы банк прапануе больш нізкія працэнты;
  • ёсць магчымасць атрымаць крэдыт на больш працяглы тэрмін і з нізкімі ўнёскамі;
  • штомесячнае пагашэнне старога крэдыту становіцца непасільнай;
  • ёсць прапанова на іншай валюце, якая выгадная для пазычальніка.

Але важна ўлічваць і іншы момант. Рэфінансаванне іпатэчнага крэдыту можа быць ажыццёўлена ў тым жа банку, дзе пагашаецца дзеючы крэдыт ці ў новым іншым банку. Мэта працэдуры – палягчэнне крэдытнага цяжару пазычальніка.

Калі гаворка ідзе аб іншым установе, «свой» банк можа адмовіць ад перадачы дакументаў і датэрміновага пагашэння, так як ён губляе ў гэтым выпадку сваю прыбытак і кліента. Такая працэдура не забароненая законам.

Рэфінансаванне палягчае цяжар

Прававая база

Працэдура абапіраецца на шэраг законапраектаў і прававых нормаў. Закон аб рэфінансаванні іпатэчнага крэдыту ўлічвае:

  • Федэральны Закон № 122 ад 1997 года;
  • Палажэнне ЦБ РФ № 54 ад 1998 г;
  • Палажэнне ЦБ РФ № 254 ад 2004;
  • Федэральны Закон аб іпатэцы № 102 ад 1998 г;
  • Грамадзянскі Кодэкс, артыкулы 355, 390 і 382;
  • Загад Мінюста РФ № 289/235/290 ад 2000 г;
  • Федэральны закон ад № 152-ФЗ ад 2003 г.

У вышэйпералічаных дакументах апісаны парадак афармлення, правы і абавязкі пазычальніка і крэдытора.

Важны момант: ці дапускае дзеючы дагавор магчымасць рэфінансавання? Некаторыя банкі першапачаткова прапісваюць яго немагчымасць або штрафныя санкцыі за такую працэдуру. Калі яго няма або ён забаронены, то кліент мае права настойваць на ўключэнне ў дагавор.

Этапы працэдуры

Рэфінансаванне іпатэчнага крэдыту ўяўляе сабой працяглы працэс, які патрабуе рашэння шэрагу юрыдычных пытанняў. Першым этапам выступае вывучэнне прапаноў на рынку і разлікі. Тут важна ўлічваць, што працэдура патрабуе некаторых выдаткаў, якія будуць разгледжаны далей. Мэтазгоднасць вызначаецца зыходзячы з разлікаў, вырабленых з улікам усіх спадарожных выдаткаў.

Патрабуецца заклад – нерухомасць

Варта ўлічваць, што з-за тэхнічных момантаў і высокай канкурэнцыі ў банкаўскай асяроддзі, не ўсе фінансавыя ўстановы станоўча ставяцца да такой ініцыятывы пазычальніка.

Недастаткова спадзявацца на агульнадаступную інфармацыю на сайце або ў рэкламных матэрыялах банка. Гэта можа быць простым маркетынгавым ходам, у той час як праграма рэфінансавання іпатэчных крэдытаў адсутнічае, а прапанова распаўсюджваецца на іншыя віды крэдытаў.

Збор дакументаў

Спіс дакументаў не адрозніваецца ад таго, што былі пададзеныя пры першасным атрыманні. Прыкладны пералік змяшчае ў сабе наступныя дакументы:

  • заяву на рэфінансаванне, якое запаўняецца на месцы;
  • даведка аб даходах: даведка 2-НДФЛ, выпіска з банка або іншыя аплатныя дакументы;
  • агульнаграмадзянскі пашпарт заяўніка;
  • для сямейных – пасведчанне аб шлюбе;
  • дакументы на іпатэчных нерухомасць: праваўстанаўліваючых дакумент, дагавор якая адбылася здзелкі і даведкі з дзяржорганаў аб рэгістрацыі правоў;
  • копія банкаўскага іпатэчнага дагавора.

Калі намячаецца рэфінансаванне іпатэчнага крэдыту ў Ашчадбанку, то можа быць задзейнічаны мацярынскі капітал. У залежнасці ад такіх абставінаў, банк можа запытаць дадатковыя дакументы:

  • сертыфікат на мацярынскі капітал;
  • пасведчанне аб нараджэнні дзяцей;
  • выпіскуз банка аб астатках на рахунку.

Калі банк запатрабуе ўдзелу паручыцеляў, то дадзеныя асобы таксама павінны даць спіс дакументаў, уключаючы пацверджанне плацежаздольнасці.

Спіс дакументаў

Складанасці

Калі пазычальнік звяртаецца за рэфінансаванне іпатэчнага крэдыту ў ашчадны Банк або іншае фінансавая ўстанова, дзеючы крэдытор можа адмовіць ад выдачы некаторых дакументаў. У такім выпадку можа дапамагчы прафесійны адвакат у банкаўскай сферы або новы крэдытор сам можа запатрабаваць дакументы на выдачу.

Таксама важна ўлічваць, што пры пацверджанні даходаў прыйдзецца даць два віды дакументаў: па форме 2-НДФЛ і па форме банка. Паказчыкі даходаў, зразумела, павінны быць вышэй каэфіцыента мінімальнага пражытачнага мінімуму і дастатковымі для таго, каб надалей пакрываць штомесячныя выплаты па іпатэцы.

Іншая складанасць – пры рэфінансаванні іпатэчнага крэдыту банкі могуць запатрабаваць закладная забеспячэнне. Улічваючы суму пазыкі, закладным маёмасцю можа выступаць толькі нерухомасць. А іпатэчная нерухомасць яшчэ лічыцца на балансе першага крэдытора.

На практыцы ў такіх выпадках людзі звяртаюцца да невялікай маніпуляцыі: дамаўляюцца са знаёмым або сваякамі, у каго ёсць раўнацэнная нерухомасць, закладваюць гэтую нерухомасць у заклад, а пасля пераафармлення іпатэкі вяртаюць усё на свае месцы.

Адмова ад выдачы

Працэс разгляду

Прыняцце на разгляд не значыць роўным лікам нічога. Могуць адмовіць нават плацежаздольным кліентам. Але вялікім аргументам можа паслужыць закладная маёмасць. Варта памятаць, што чым ліквідныя закладная маёмасць – тым больш шанцаў дамагчыся прыхільнасці банка.

Таксама шмат слоў гаворыцца аб важнасці крэдытнай гісторыі. Але спецыялісты сцвярджаюць, што такі момант больш актуальны для невялікіх крэдытаў, дзе няма закладу. Добрая крэдытная гісторыя нікому яшчэ не зашкодзіла. Звычайна працэс разгляду займае 5-7 працоўных дзен. Калі прынята станоўчае рашэнне, то пачынаецца працэс афармлення.

Выдаткі

Рэфінансаванне іпатэчнага крэдыту ў банку цягне за сабой некаторыя выдаткі, якія ўскладаюцца цалкам на заяўніка. У некаторых фінансавых установах нават працэдура разгляду заяўкі праходзіць на платнай аснове. У выпадку адмовы сродкі не вяртаюцца.

Калі працэдура адобрана, то заяўнік павінен быць гатовы да наступных выдаткаў:

  1. Ацэнка нерухомасці. Закон абвяшчае, што працэдура можа быць праведзена любым ацэншчыкам, якія маюць адпаведную ліцэнзію. Але банкі маюць у штаце уласных пастаянных партнёраў. Калі банк настойвае на канкрэтным ацэншчыкаў, то заяўнік вымушаны пагадзіцца з гэтым.
  2. Выдаткі па апрацоўцы заяўкі і па абслугоўванні канкрэтнага кліента банк ускладае на кліентаў. Так, прыйдзецца заплаціць і камісію за выдачы іпатэкі.
  3. Каб перанесці закладная жыллё з балансу старога крэдытора, таксама спаганяецца плата.
  4. Рэгістрацыя новага закладу або таго ж аб'екта таксама платная.
  5. Атрыманне некаторых відаў даведак.
  6. Страхаванне крэдыту, нерухомасці або ўласных даходаў – па правілах банка.
  7. Аплата дзяржпошліны, калі будуць натарыяльныя дакументы.

У залежнасці ад умоў дзеючага крэдытора, могуць быць знятыя сродкі за датэрміновае пагашэнне крэдыту і штрафныя санкцыі.

рэфінансаванне іпатэчнага крэдыту ашчадбанк

Выгады

Выбіраючы іншы банк, кліент заўсёды шукае больш выгадныя ўмовы. Спецыялісты раяць, што пры рэфінансаванні іпатэчнага крэдыту лепшыя прапановы прыносяць адчувальную выгаду, калі розніца ёсць па некалькіх параметрах.

Па якіх пунктах варта ацаніць выгаду?

  1. Працэнтная стаўка. Наколькі ніжэй? Як правіла, калі розніца не перавышае 3%, то з улікам выдаткаў на афармленне і інфляцыі кліент можа асабліва не выйграць у выніку.
  2. Змена тэрміну. Глыбокі фінансавы аналіз, які пад сілу не ўсім простым грамадзянам, паказвае, што чым «даўжэй» крэдыт, тым ён даражэй абыходзіцца. Працяглы тэрмін варта выбраць, калі няма магчымасці ў цяперашні час плаціць больш.
  3. Памяншэнне штомесячных узносаў. Тут дзейнічае той жа прынцып: выйграваючы цяпер, у выніку можна аддаць больш. Але калі новая прапанова сапраўды выгадна, то варта разглядаць індывідуальна.
  4. Аб'яднанне крэдытаў. Многія расейцы бяруць па некалькі крэдытаў. Практыка паказвае, што 2-3 плацяжу ў месяц – цяжкая цяжар. Аб'яднаўшы ўсе абавязацельствы ў адзін, можна жыць значна спакайней.

Куды звяртацца?

Канкурэнцыя ў банкаўскай асяроддзі высокая. Але такое становішча спажыўцам толькі на руку: ён ідзе туды, дзе танней крэдыты. Калі разгледзець рэфінансаванне іпатэчнага крэдыту, лепшыя прапановы належаць лідэрам галіны:

  • Ашчадбанк – 10-12%
  • ВТБ -24 – 9,7%
  • Газпромбанк – 9,2%
  • Россбанк – 8,7%
  • Банк Расіі – 11,5%

У 2018 годзе, у сувязі з новай хваляй попыту на нерухомасць і ростам паказчыкаў эканомікі ў краіне прадбачыцца павелічэнне новых прапаноў.

Вылік пры рэфінансаванні

Падатковы вылік – вяртанне падатку на даход фізічных асоб, які раней выплачаная працадаўцам ў выглядзе НДФЛ. Яго стаўка роўная 13%. Законам прадугледжанывыпадкі, калі грамадзянін можа атрымаць гэтыя сродкі назад. Умовы рэфінансавання іпатэчнага крэдыту дапускаюць выкарыстанне такіх сацыяльных гарантый, як мацярынскі капітал і падатковы вылік, калі яны не былі выкарыстаны пры першасным афармленні іпатэкі.

Калі плануецца атрымаць падатковы вылік, то варта загадзя ставіць у вядомасць крэдытнага мэнэджара, так як гэты момант неабходна адлюстраваць у банкаўскім дагаворы.

рэфінансаванне іпатэчнага крэдыту лепшыя прапановы

Максімальны памер выліку – 260 000 рублёў. Пры гэтым ёсць патрабаванні да кошту аб'екта: цана не павінна перавышаць 2 мільёнаў рублёў. Сума выліку размяркоўваецца на год. Калі на працягу 1 каляндарнага года не выкарыстана ўся сума, то ў пачатку наступнага года атрымальнік павінен зноў аформіць заяўку ў падатковую і дабіраць астатнюю частку. Вяртанне ажыццяўляецца двума спосабамі:

  1. Пералік на рахунак у банку ў карысць пагашэнне іпатэкі.
  2. Выдача паведамлення з падатковай ў бухгалтэрыю па месцы працы заяўніка. У гэтым выпадку грошы не вяртаюцца, а даходы заяўніка вызваляюцца ад НДФЛ на суму належнага выліку.

Заключэнне

Пры атрыманні іпатэкі кожны чалавек павінен глядзець далёка наперад і правесці аб'ектыўны аналіз уласных даходаў. Рызыкі суправаджаюць на кожным кроку. На гэты выпадак варта карыстацца паслугамі правераных страхавых кампаній.

Калі выгада ад рэфінансавання відавочная, але банк адмаўляе, то варта звяртацца ў іншы банк. Але масавасць цікавасці да рэфінансаванню прымушае гэтыя ўстановы перагледзець свой падыход. Па водгуках іх кліентаў, некаторыя не гатовыя аддаваць кліентаў канкурэнтам і жадаюць абмеркаваць новыя ўмовы крэдытавання. На прынцыповыя змены наўрад ці варта разлічваць, але ёсць тэарэтычная магчымасць спрасціць некаторыя паказчыкі.


Article in other languages:

AR: https://tostpost.com/ar/finance/8061-refinance-mortgage-loan-the-best-deals.html

DE: https://tostpost.com/de/finanzen/14376-refinanzierung-hypothek-die-bedingungen-die-besten-angebote.html

En: https://tostpost.com/finance/21863-refinance-mortgage-loan-the-best-deals.html

ES: https://tostpost.com/es/finanzas/14384-la-refinanciaci-n-de-la-hipoteca-las-condiciones-las-mejores-ofertas-d.html

HI: https://tostpost.com/hi/finance/8064-refinance-mortgage-loan-the-best-deals.html

JA: https://tostpost.com/ja/finance/8062-refinance-mortgage-loan-the-best-deals.html

KK: https://tostpost.com/kk/arzhy/14377-ayta-arzhylandyru-ipotekaly-nesie-zha-dayy-zd-k-synystar.html

PL: https://tostpost.com/pl/finanse/14371-refinansowanie-kredytu-hipotecznego-warunki-najlepsze-oferty.html

PT: https://tostpost.com/pt/finan-as/14366-o-refinanciamento-de-um-empr-stimo-hipotec-rio-condi-es-melhores-ofert.html

TR: https://tostpost.com/tr/maliye/14379-refinance-konut-kredisi-i-in-ko-ullar-en-iyi-f-rsatlar.html

UK: https://tostpost.com/uk/f-nansi/14375-ref-nansuvannya-potechnogo-kreditu-umovi-krasch-propozic.html

ZH: https://tostpost.com/zh/finance/8801-refinance-mortgage-loan-the-best-deals.html






Alin Trodden - аўтар артыкула, рэдактар
"Прывітанне, Я Алін Тродден. Я пішу тэксты, чытаю кнігі і шукаю ўражанні. І я нядрэнна ўмею распавядаць вам пра гэта. Я заўсёды рады ўдзельнічаць у цікавых праектах."

Заўвага (0)

Гэтая артыкул не мае каментароў, будзьце першым!

Дадаць каментар

Навіны

Як разлічыць дэкрэтныя ў 2011 годзе

Як разлічыць дэкрэтныя ў 2011 годзе

   З студзеня 2011 года ў сілу ўступілі новыя правілы налічэння дэкрэтнага водпуску. Як паказвае практыка, гэта часта не выгадна для жанчын. Што неабходна ведаць жанчыне, каб атрымаць дэкрэтныя ў найбольш выгаднай для ся...

Як аформіць крэдытную карту: «ашчадны Банк» прапануе выдатныя ўмовы

Як аформіць крэдытную карту: «ашчадны Банк» прапануе выдатныя ўмовы

На сённяшні дзень адной з найбольш папулярных фінансавых паслуг з'яўляецца афармленне крэдытных карт. Гэта звязана з вельмі вялікай іх папулярнасцю сярод насельніцтва. Нягледзячы на досыць высокую працэнтную стаўку, практычна кожн...

Як даведацца серыю і нумар медыцынскага поліса?

Як даведацца серыю і нумар медыцынскага поліса?

Нумар медыцынскага поліса і яго серыя - гэта звесткі, якія могуць спатрэбіцца кожнаму сучаснаму чалавеку. Напрыклад, пры ажыццяўленні запісу да спецыяліста ў рэжыме онлайн. Не ўсім вядома, дзе можна паглядзець падобнага роду інфар...

Як адкрыць рахунак у ашчадбанку і трохі гісторыі

Як адкрыць рахунак у ашчадбанку і трохі гісторыі

ашчадны Банк Расіі – гэта самы надзейны, стабільны, дасведчаны банк. 171 год яго гісторыі – ужо не проста лічба. Гэты банк стаў эталонам для ўсіх іншых. Багаты вопыт працы ў сферы банкаўскіх паслуг перарос у нешта боль...

«Морган Стэнлі»: прагнозы, аналітыка, рэйтынг, водгукі і адрасы

«Морган Стэнлі»: прагнозы, аналітыка, рэйтынг, водгукі і адрасы

Morgan Stanley — гэта найбуйнейшы сусветны банк. Ён быў заснаваны Генры Морганам ў 1939 годзе, а ў 2008 годзе перайменаваны ў камерцыйны банк. Асноўныя напрамкі яго дзейнасці - гэта аперацыі з карпаратыўнымі ЦБ, кіраванне ак...

Як праз інтэрнэт пакласці грошай на тэлефон? Варыянты аплаты

Як праз інтэрнэт пакласці грошай на тэлефон? Варыянты аплаты

Мабільная сувязь надзейна ўвайшла ў жыццё сучаснага чалавека. Яна зручная, бо ў любы час можна здзяйсняць званкі. Але часам на рахунку няма сродкаў, што не дазволіць здзяйсняць выклікі. Існуе шмат спосабаў папаўнення балансу. Як п...